国世平：“恐吓”房奴解决不了当时房贷断供

http://esf.km.soufun.com搜房二手房网 2008 年7 月21 日济南时报

深圳大学国际金融研究所所长国世平说，深圳的银行在住房贷款方面呆账坏账情况不算太坏，与美国次贷相比，中国的住房贷款主要是给优质客户的，也就是说，国内购房者的经济条件和还款能力都比次贷客户高，所以还没有出现大问题。但这不等于银行违规放贷没有风险，如果房价继续下调，今年下半年或明年将迎来客户违约的高峰(7月20日《信息时报》)。

深圳部分房贷断供的消息引起了很多人的关注，在全球经济现状下，金融形势发生一些波动本属正常，但是笔者也听到一个令人深思的声音：银行不怕断供，因为银行除了抵押外，还可以对贷款人终生追债，贷款人会背上终生的负面信用记录。面对金融风险，银行与贷款人本是个共同体，但是金融专家们对于金融经营安全的信心完全建筑在对于贷款人的“恐吓”上，却是让人深思的现象，这不仅是一个不公正的防范金融风险的方法，同时银行也不可能通过“恐吓”房奴来真正地解决房贷断供的风险。

要知道，每一个人的风险都是社会整体风险的一部分，如果更多的房奴都在风险中，那么银行及整个经济体系也不可能安全。在金融法规健全的国家有着个人破产制度，允许个人在资不抵债时免除债务，以保证他们有着健康的最低限度的生活。这样的制度设计，体现了一种以人为本，同时也体现了一种更高层次的金融安全的追求：一个国家的金融稳定不可能建筑在相当多的人的权利无保障的基础上，保护个人的生活也就是保护金融安全。

银行“恐吓”房奴，说明了他们对于真正的危机到来的束手无策。当一个房奴连自己的房产与信用都不要而毅然选择断供时，任何恐吓对其来讲都是无效的，银行无限追索债务的可能性也就仅仅是一个画饼了。因此，银行应该认识到自己与贷款人是一个利益共同体，命运休戚相关，需要互相体谅与让步，而不是希望完全转嫁风险，独善其身。

银行恐吓房奴，说明我国的银行还有着一种“官商”思维，认为银行的风险防范必然高于具体个人的权利，可以通过无限压缩个人的空间来维持金融企业的安全。我们希望银行与贷款人通过共赢的方法来维持国家整体的金融安全，同时，公共管理者也不能机械地割裂银行与贷款人之间紧密相连的关系，应认识到拯救贷款人就是解救银行。

责任编辑/wanglu.tj

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