http://esf.km.soufun.com搜房二手房网 2008 年4 月17 日 苏曼丽 新京报
财务状况分析
从目前的财务状况分析看，林先生家庭资产存在一定的债务风险和流动风险。主要原因是：一、首付承担太重导致家庭财务绷得太紧，无法应对意外支出，这在今后的家庭财务安排上要调整。
二、预留现金过少是北京的新婚家庭中普遍存在的现象，认为贷款利息过高，而把所有的存款都用做还款之用，导致婚后的现金不足，严重降低了生活质量。
债务与资金流动风险高
其总资产为62.5万元，负债30万元，说明他的财务水平为中等偏上，资产负债率为30/62.5=48%，资产负债能力属中等水平；其次从林先生的短期和长期偿债能力看，其流动资产为4.4万元，银行借款为30万元，现阶段的流动资产与负债总额的比率非常之低，从长期来看其偿债能力很弱；但从短期分析，其流动资产4.4万元是现今每月应付月供金额1300元的33.8倍，因此他的短期偿债水平较高。
林先生资产负债率的均衡说明了他的支付风险不大，因此他无须节省日常开支来进行理财规划，而是通过合理的资产配置提高资金的使用率和投资总收益。他每月要支付房贷、用车开销、日常开销，还要为未来做教育和养儿的资金准备（收入支出情况见表二），可以看出他每月的支出开销小于收入流量，因此他的资金短缺成本较小，因此不需要太多的应急资金作为流动资产。
林先生与妻子婚后需要稳定的理财方式，方能做到在而立之年高枕无忧，合理支出。当他的流动性资产比例逐渐提高后，才考虑他本身的激进性投资规划。
另外，林先生家庭资产负债的组合结构不尽完美（见表三），他的流动性可调用资金太少，仅仅为20000+24000=44000元，新婚家庭今后会面临着育儿和再教育的资金需求显然是不足的。
理财方案
房屋可以租养贷
林先生夫妇与父母同住，因此自有房屋可以采取出租方式，以租养贷，获得稳定月租金收入。他的房产价值接近50万元，月租金收入在2500至4000元左右，将此收入还贷绰绰有余，因为他采取的是等额本金进行房屋贷款，因此还款金额逐渐减少，今后每月多余的部分可以作为日常生活开销。如果进入到育儿阶段又需要收回房屋自住，他们的月租金为零，会导致日常支付水平降低，因此接受再教育而增加薪水的策划势在必行。
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